Kulutusluotto – mörkö vai mahdollisuus?

Kevät on kulutusluottojen aikaa. Auringonvalon lisääntyessä ja päivien pidentyessä suomalaiset päivittävät autojaan uudempiin ja parempiin, remontoivat kotejaan ja haaveilevat veneestä mökillä. Oli kyse pienestä tai isosta hankinnasta, kulutusluotto tuo joustoa arkeen.

Suhtautuminen luoton käyttämiseen osana taloudenhallintaa on muuttunut Suomessa. Nykyään jo yli puolet suomalaisista pitääkin luotolla elämistä luonnollisena keinona, johon voi turvautua harkinnan jälkeen, selviää LähiTapiolan ja Marttaliiton kyselytutkimuksesta.

Tutkimus vahvistaa samalla sen yleisen ja vahvan ennakko-oletuksen, että suhtautuminen kulutusluottoihin vaihtelee sukupolvittain: kyselytutkimukseen vastanneet uskovat vanhempiensa suhtautumisen kulutusluottoihin varauksellisemmaksi ja säästeliäisyyden vanhemmilleen itseään tärkeämmäksi.

Nordean Aleksi Tapola tunnistaa muutoksen. Hänen mukaansa se koskee lainan ottamista laajemminkin.

– Tämä asenne-ero suhtautumisessa peilaa asuntolainoihin. Vanhemmille sukupolville saattoi olla tärkeää, ettei velkaa ole tai että jos velkaa on, se maksetaan mahdollisimman nopeasti pois.

– Nykyään taas hyväksytään se, että laina-ajat ovat pidempiä ja lyhennykset siten pienempiä, jolloin rahaa jää enemmän kuluttamiseen. Sitten jos tulee muita isompia hankintoja, kuten vaikka auto tai moottoripyörä, niin niitä varten voidaan ottaa kulutusluottoa.

Kun asuntolainan lyhennyserät ovat pienempiä, voi kulutusluottoa ottaa siis ilman, että lainojen kuukausittaiset vähennysmenot yhteensä nousevat liian suuriksi. Kulutusluoton ottaminen on yleistynyt myös siksi, koska elämiseen halutaan panostaa entistä enemmän.

– Kotiin laitetaan paljon rahaa, harrastuksiin satsataan, matkustaminen on arkipäiväistynyt ja vapaa-aikaan ollaan valmiita käyttämään runsaammin rahaa. Kulutusmahdollisuuksia on nykyään paljon aiempaa enemmän, Tapola sanoo.

Kun kulutusluottoa ollaan valmiita ottamaan, otetaan sitä useimmiten keväällä. Kevät erottuu Tapolan mukaan selvästi muista vuodenajoista.

– Se, että autokuume iskee keväällä on klisee, mutta kyllä se pitää paikkansa.

Kulutusluotto ei ole kuitenkaan aina vain tapa toteuttaa haaveita. On tilanteita, joissa kulutusluottoa otetaan arjesta selviämiseen, esimerkiksi kun laskut kasaantuvat tai tulee odottamaton eläinlääkärikäynti.

Kulutusluottoja on moneen lähtöön

Äkillisiä tai odotettavissa olevia rahantarpeita on monenlaisia ja niin on myös kulutusluottoja. Yleisin ja suosituin kulutusluoton muoto on luottokortti, joka sopii päivittäiseen asiointiin, matkustamiseen ja pienempiin hankintoihin. Luottokorteissa luottoraja on 500 eurosta ylöspäin.

Isompiin hankintoihin, kuten autoon tai kalliisiin harrastusvälineisiin, sopii taas Joustoluotto, jonka alaraja on 2000 ja yläraja 25 000 euroa.

– Joustoluotto voi olla sopiva vaihtoehto äkilliseen rahantarpeeseen, sillä sen saa nopeasti ja helposti, usein jopa saman tien ja ilman vakuutta, Tapola muistuttaa.

Joustoluoton voit hakea verkkopankista, Nordean aina auki olevasta 24/7 –asiakaspalvelusta – ja toki myös konttorista.

Kolmas vaihtoehto on isompiin tarpeisiin soveltuva vakuudellinen kulutusluotto, jossa korko on usein vakuudetonta kulutusluottoa alhaisempi. Nimensä mukaisesti vakuudellinen kulutusluotto edellyttää vakuutta, joka voi olla esimerkiksi oma asunto.

Vakuudellista kulutusluottoa voit hakea konttorista. Soitamalla Nordean 24/7 –asiakaspalveluun saat varattua itsellesi sopivan ajan.

Useimpiin vakuudellisiin lainoihin voi liittää Nordea Lainaturvan eli vakuutuksen, joka auttaa lainan hoitamisessa työttömyyden, työkyvyttömyyden ja sairauden aikana.              

Keskittäminen omaan pankkiin kannattaa

Pankkien lisäksi myös muut toimijat tarjoavat erilaisia kulutusluottoja. Pankkien tavoin ne eivät kuitenkaan tarjoa samanlaista kokonaisasiointia.

– Me tarkastelemme asiakkaan taloutta kokonaisuutena, ja pidämme myös huolen siitä, ettei asiakkaalle tule tilannetta, jossa hänellä on maksukykyyn nähden liikaa luottoa.

Ongelmia kulutusluottojen kanssa syntyy ennen kaikkea silloin, kun niitä on useasta eri paikasta. Suomessa ei nimittäin ole vaikkapa Ruotsin tavoin luottorekisteriä, josta jokainen pankki tai luotottaja voi tarkastaa asiakkaan tilanteen. Keskittämällä asiointisi omaan pankkiisi, jossa sinut tunnetaan, minimoitkin hätiköityjen luottopäätösten tekemisen riskin.

Tapola myös muistuttaa, että kulutusluotoissa on muiden markkinoilla olevien tuotteiden tavoin 14 vuorokauden peruutusoikeus. Tätä ei moni tiedä, mistä saattaa syntyä turhaa pelkoa: entä jos joku toinen ehtiikin ostaa hamuamani auton ennen minua, mitä sitten teen rahoilla?

– Rahat voi aina palauttaa, mikä pätee ihan kaikenlaisiin lainoihin. Korko täytyy tietysti maksaa muutamalta päivältä, mutta se ei ole paljon.

Ajassa selvitti: Näin kulutusluottoihin suhtaudutaan

Kysyimme alkukeväästä lukijoilta mielipidettä kulutusluotoista lyhyessä kyselyssämme. Saimme reilusti vastauksia – kiitos siitä teille!

233 vastaajasta kaksi kolmasosaa oli naisia. Ikäryhmissä 21–40-vuotiaat muodostivat selvän enemmistön. Kulutusluottoa oli ottanut vähän yli puolet eli 52,5 prosenttia vastaajista. Selvästi yleisin syy kulutusluoton ottamiseen oli auton osto (47,5 %). Seuraavaksi yleisimmät syyt olivat remontti (21,3 %) ja velanmaksu (18 %).  

Tyypillisimpiä kulutusluoton määriä olivat 1 000, 2 000, 5 000 ja 10 000 euroa. Kulutusluoton ottaminen ei tavallisesti vaikuttanut siihen suhtautumiseen (61,5 %) ja silloin kuin se vaikutti, muuttui suhtautuminen yleensä positiiviseksi (23 %).

”Laina tuli nopeasti. 15 minuutissa oli tilillä ja joustava takaisinmaksuaika”, vastasi eräs positiivisesti yllättynyt. ”Takaisinmaksu sujui mukavasti sopivissa erissä”, kiitteli toinen.

Vaikka kulutusluottoon suhtauduttiin positiivisesti, vei luottokortti hätäapuna silti voiton: yllättävän tarpeen iskiessä vastaajista 79,8 prosenttia turvautuisi luottokorttiin kulutusluoton sijaan. Syitä tälle olivat muun muassa helppous, matalampi korko ja nopeus. 

Kaipaatko joustonvaraa arkeesi? Ota yhteyttä, niin keskustellaan tilanteestasi yhdessä.

Teksti: Sebastian Koskinen

Kuvat: Pinja Nikki

Kopioi sivun linkki: