Termi tutuksi: Takaus

Tässä juttusarjassa tehdään taloussanasto tutuksi.

Oikea vastaus: B 

Kuvitellaan, että Matti ostaa asunnon, jonka hinta on 100 000 euroa. Matti ottaa asuntoa varten pankista lainaa. Asunto itsessään toimii lainan vakuutena noin 70–75 prosentille asunnon käyvästä arvosta. Asuntolainan määrä kuitenkin ylittää asunnon vakuusarvon, joten Matti tarvitsee muuta vakuutta lisävakuudeksi. Koska Matilla ei ole riittävästi omia säästöjä tai muuta vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta, hän pyytää isänsä Kallen asuntolainansa takaajaksi. 

Asunnon hinta 100 000 euroa
- Matin säästöt 10 000 euroa
= Lainan tarve 90 000 euroa
- Asunnon vakuusarvo (75 % x asunnon arvo) 75 000 euroa
= Lisävakuuden tarve 15 000 euroa 

Koska Matin laina on asuntolaina ja Matin ostama asunto on lainan vakuutena, on Kallen antama takaus täytetakaus. Kalle siis vastaa täytetakaajana vain siitä osasta asuntolainaa, jota vakuutena olevan Matin asunnon myynnistä saadut varat eivät riitä kattamaan. Esimerkin mukaan Kallen täytetakaus koskisi 15 000 euroa.

Takaus tarkoittaa siis sitä, että jos Matti ei maksaisi velkaa sovitusti, lainan antaja eli pankki voisi periä lainan takaajalta eli Kallelta. Kalle vastaa takaamastaan velasta omalla henkilökohtaisella omaisuudellaan. 

– Kun takaaja laittaa nimensä paperiin, on kysymys periaatteessa täysin samasta asiasta kuin jos hän olisi itse päävelallinen, tiivistää rahoituksen ja vakuuksien asiantuntija Arvo Laitinen Nordeasta.

Takaus turvaa pankille lainan takaisinmaksun silloin, jos päävelallinen joutuu maksuvaikeuksiin. Näin ollen pankki suhtautuu takaajaan samalla tavoin kuin itse velanottajaan. Takaajan maksukyky selvitetään, jotta pankki voi varmistua, että takaaja pystyy tarvittaessa vastaamaan velallisen lainasta, jos velanottaja ei siihen itse pysty. Takaaja saa myös pankilta tietoja takaamastaan luotosta ja velallisen maksukyvystä. Näiden tietojen avulla takaaja pystyy arvioimaan takaukseen liittyvää riskiä eli tilannetta, jossa takaaja todella joutuu maksumieheksi. Takaajan takausvastuu päättyy, kun velka on kokonaan maksettu.

Laitisen mukaan lainan takaukseen suhtaudutaan nykyään vakavasti ja ymmärretään, että takaaja voi todella joutua vastaamaan velallisen luotosta.

– Nykyään voi olla vaikeuksia saada ketään takaajaksi. Lähiomaisia ei haluta saattaa siihen tilanteeseen, että pankki voi vaatia velan maksua takaajalta, jos velallinen jättää luottonsa hoitamatta, Laitinen kertoo.

Nykyään moni lainaa hakeva tarttuukin pankin tarjoamaan maksulliseen lisävakuuteen, jolla voi korvata henkilökohtaisen takauksen. 

Lue lisää asumisen rahoituksesta

Teksti: Paula-Maija Wallin

Kuvitus: Ville Korhonen

Kopioi sivun linkki: