Ensiasunnon ostaminen yksin saattaa askarruttaa. Hyvällä suunnittelulla ja ennakoinnilla oman asunnon ostaminen yhden ihmisen tuloilla on kuitenkin mahdollista.

Moni haaveilee omasta asunnosta. Yksinasuvalla omistusasunto jää parisuhteessa elävää useammin pelkäksi haaveeksi, sillä kynnys sitoutua lainakuluihin yksin on korkea. Myös suuren asuntolainan saaminen ja maksaminen yhden ihmisen tuloilla saattaa arveluttaa.

Oman asunnon ostaminen oli ollut myös rakennusmies Henri Nordbergin haaveissa jo pidemmän ajan. Sopiva aika oman asunnon ostamiseen tuli, kun kaverin kanssa jaetussa vuokra-asunnossa alkoi putkiremontti.

–Päätin, että nyt en enää halua maksaa muille asumisesta, vaan haen lainan ja lähden omille teilleni, Nordberg kertoo.

Aluksi Norbergia epäilytti hieman ajatus lainaan sitoutumisesta, sillä siihen tuntui liittyvän monia riskejä, joista hän olisi vastuussa täysin yksin. Nordberg on pohtinut myös, mitä tapahtuisi, jos jotain menisikin pieleen.

– Olen silti tullut siihen tulokseen, että varmasti asiat järjestyvät, ja ennakkoon on turha murehtia liikaa.

Omaan tilanteeseen sopiva asunto

Nordbergin kaksio Espoon Soukassa on viimeisen päälle remontoitu. Avokeittiön ja huoneiden seinät ovat tuoreen maalikerroksen jäljiltä vielä puhtaan valkoiset. Vain muutamat lattialistat vaativat vielä paikoilleen laittamista ja parveke pitäisi kalustaa.

Ensimmäinen askel asuntokaupoilla oli selvittää, millainen asunto sopi omaan taloudelliseen tilanteeseen. Nordberg selvitti mahdollisuutensa ja teki laskelmia.   

– Ensimmäiseksi laskin, kuinka paljon maksimissaan voin lyhentää lainaa. Halusin huomioida myös mahdolliset ylimääräiset menot ja sen, miten pärjään laskujen kanssa, jos taloudellinen tilanteeni kiristyy.   

Kun laskelmat olivat valmiina, oli aika pohtia toiveita tulevan asunnon suhteen. Rakennusmiehellä ei ole peukalo keskellä kämmentä, ja oma ammattitaito helpottikin suunnitelmien tekemistä.

– Lähdin hakemaan asuntoa, joka vaati täydellisen remontin. Olin valmiiksi miettinyt myös sopivan remonttibudjetin. Myös sijainti oli minulle tärkeä, koska ajattelen asuntoa myös sijoituksena. Ajatuksissani on myydä asunto kahden vuoden kuluttua, ja haen siitä tietenkin voittoa.

Alun pohdintojen jälkeen lainaneuvottelut tulivat ajankohtaiseksi.

– Marssin pankkiin ja toivoin kädet ristissä saavani lainan. Ja tulihan se lainalupaus, Nordberg nauraa.

Norberg oli ostamassa asuntoa yksin, joten hän otti lainaansa lainaturvan sekä korkokaton seitsemäksi vuodeksi. Itse asunto toimii pankin hyväksymänä reaalivakuutena. 

– Korkokaton otin ihan omaksi turvakseni, jotta kuukausilyhennys ei pääse pomppaamaan usealla sadalla eurolla. Lisäksi äitini tuli remonttilainani takaajaksi.

Mistä asunto, ja miten kaupat sujuivat? 

Nordbergin mielestä sopivan asunnon löytäminen oli asuntokauppojen haastavin osuus.

– Välillä tuntui, ettei asuntoa löydy millään tai kaikkiin sopiviin kohteisiin oli tulossa putkiremontti lähikuukausina.

Olin samaan aikaan sekä peloissani että iloinen siitä, että kaupoista tuli täyttä totta.

Lopulta täydellinen kohde kuitenkin löytyi. Asunnossa oli sekä merinäköala että parveke. 

– Muuten asunto tosin oli aivan täysi pommi, Nordberg kertoo.

Norberg päätti tehdä asunnosta tarjouksen.

– Kokeilin onneani ja tarjosin asunnosta 20 000 euroa pyyntihintaa vähemmän. Ensivastaus oli täystyrmäys. Parin päivän päästä puhelin kuitenkin soi, ja välittäjä kysyi, onko tarjoukseni vielä voimassa. Vastasin, että ”huomiseen klo 12 saakka, ja sen jälkeen tiputan hintaa.”, Nordberg kuvailee prosessia.

Lopulta kaupat sovittiin Nordbergin tarjoamaan hintaan.

– Olin samaan aikaan sekä peloissani että iloinen siitä, että kaupoista tuli täyttä totta.

Kauppojen tekeminen kävi helposti. Tarjouksen läpimenon jälkeen sovittiin kauppapäivä, ja kaupat tehtiin pankissa.

– Välittäjällä oli paperit valmiina odottamassa, luimme kauppakirjat, allekirjoitimme ja kättelimme, Norberg kuvailee.

Asioiden selvittäminen ennakkoon kannattaa

Pankin asiantuntijoista on ollut Nordbergille paljon apua asuntokaupoilla.  

– Asuntolaina-asiat olivat minulle uusia, mutta pankissa kaikki selitettiin ymmärrettävästi. Jos ongelmia ilmeni, asiat selvitettiin nopeasti ja vaivattomasti. Kiitos siitä Nordean Jerelle, joka toimi pankkineuvojanani.

Prosessin aikana Nordberg oppi monia uusia asioita. Tärkeimpänä oppina hän pitää asioiden selvittämistä ennakkoon.

– Kannattaa tutkia, mitä vaiheita asuntokauppaan kuuluu, mistä on vastuussa ja mitä velvollisuuksia on.

Nordberg remontoi asunnon itse lattiasta kattoon. Yllätyksenä asunnosta löytyi asbestia, ja remonttibudjetti ylittyi parilla tuhannella eurolla asbestin poistamisen takia.

Kokonaisuudessa asuntoprosessi oli kuitenkin mielenkiintoinen ja positiivinen.

– Päätös asunnon ostamisesta syntyi, koska halusin olla yksin vastuussa jostain ja omistaa jotakin. Halusin itse vaikuttaa tulevaisuuteeni ja tehdä sijoitusmielessä muutaman markan lisää ja ansaita käsirahan seuraavaan asuntoon, Nordberg sanoo.

Muita yksinasuvia Nordberg kannustaa rohkeasti asuntokaupoille.

– Kannattaa kuitenkin ottaa asioista kunnolla selvää ja kartoittaa oma rahatilanne ennen lainan ottamista. Parempi maksaa itselleen joka kuukausi, kuin kasvattaa toisen omaisuutta.

Asiantuntijan vinkeillä alkuun

Nordean pankkineuvoja Jere Koivu oli Henri Nordbergin tukena asunnon ostoprosessissa.

– Aina asuntoa ostaessa kannattaa ottaa huomioon asunnon ja taloyhtiön kunto, ikä ja mahdolliset tulevat remontit tai korjaustarpeet. Näistä syntyy usein huomattavia kuluja, ja niihin kannattaa varautua hyvissä ajoin. Yksin ostaessa vastaat kaikista menoista yksin ja ne saattavat välillä yllättää. Säästämistä ei tule missään nimessä lopettaa asunnon oston jälkeen, vaan varakassan kerryttämistä kannattaa jatkaa, Koivu tiivistää neuvonsa asunnon ostoon.

Lisäksi hän opastaa, että asunnon jälleenmyyntiä kannattaa miettiä myös ostohetkellä, sillä elämäntilanteessa saattaa tapahtua muutoksia, jotka saavat vaihtamaan asuntoa.

Mitoita laina oman tilanteen mukaan

Asuntohaaveiden toteuttamisessa alkuun auttaa säästämisen aloittaminen. Koivun mukaan säästämiselle kannattaa heti asettaa tavoite ja määräaika. Näin pystyy laskemaan, mikä on tarvittava säästösumma. Säästämisen ei tulisi rajoittaa normaalia elämää.

Koivun vinkkiaa myös, että ensiasunnon ostajalle Asp-tilille säästäminen on mainio vaihtoehto. Ehtojen täyttyessä ensiasunnon ostaja saa Asp-lainalle ilmaisen valtiontakauksen ja säästöille kohtuullisen koron.

Koivu kehottaa omasta asunnosta haaveilevia yksinasujia olemaan rohkeasti yhteydessä pankkiin. Suunnitelmallisuus ja säästäminen kannattavat, vaikka asunnon ostaminen ei olisikaan lähitulevaisuuden suunnitelmissa.

 Oli kyseessä ensiasunnon ostaja, asuntokaupoilla kokenut, sinkku tai perheellinen, laina tulee aina mitoittaa oman tilanteen mukaan.  

– Mieti, mikä olisi asumismenoihin kuluva maksimisumma. Pankki tarkastelee yleensä lähinnä tuloja. Suositeltavaa on, että lähtötilanteessa laina-aika olisi mahdollisimman pitkä, sillä melkein aina lainaa voi maksaa halutessaan nopeammin takaisin. Lainanhakijan tulee ottaa huomioon myös tällä hetkellä vallitseva epätavallisen matala korkotaso, joka saattaa vääristää oman lainanottokyvyn rajoja, Koivu summaa.

Lisäturvaa saatavilla

Koivu muistuttaa myös turvatuotteista.

– Korkotason ollessa historiallisen matala on lainan suojaaminen korkojen nousun varalta ennätyksellisen edullista. Samalla pystyy varautumaan etukäteen siihen, etteivät omat asumismenot karkaa liian suuriksi. Myös oman maksukyvyn ja tulotason turvaamista on hyvä miettiä. Mitä, jos jotain yllättävää sattuu? Korkosuojan avulla voi määrittää lainan korkotasolle katon haluamalleen ajalle.

Koivu kehottaa omasta asunnosta haaveilevia yksinasujia olemaan rohkeasti yhteydessä pankkiin. Suunnitelmallisuus ja säästäminen kannattavat, vaikka asunnon ostaminen ei olisikaan lähitulevaisuuden suunnitelmissa.

Lainaturvakin voi olla hyvä sijoitus.

– Se turvaa velallisen maksukykyä ja tulotasoa. Lainaturvavakuutus on räätälöitävissä oleva ratkaisu, josta velallinen voi valita itselleen tärkeimmät turvat. Velallinen voi turvautua esimerkiksi vakavaa sairautta tai pysyvää työkyvyttömyyttä vastaan.

Koivu kehottaa omasta asunnosta haaveilevia yksinasujia olemaan rohkeasti yhteydessä pankkiin. Suunnitelmallisuus ja säästäminen kannattavat, vaikka asunnon ostaminen ei olisikaan lähitulevaisuuden suunnitelmissa.

– Käy hyvissä ajoin keskustelemassa pankissa tulevaisuuden suunnitelmista ja anna meidän auttaa.

Lainalupauksen kanssa sinun on helppo lähteä asuntonäytöille

Lue lisää asuntolainan korkosuojauksesta

Kannattaako asuntolainan korkosuojaus? 

Kirjoittaja: Aurinna Weisman

Kuvat: Johanna Taskinen

Kopioi sivun linkki: