Asuntolainaan tulee lainakatto – mitä se tarkoittaa?

Oletko suunnittelemassa asunnon ostoa? Muista, että asunnon omarahoitukseen liittyvät säännökset muuttuvat kesällä. Asiantuntijan vinkeillä varaudut asunnonostoon oikein. 

Heinäkuussa 2016 kaikille pankeille astuu voimaan lainakatto. Muutoksen myötä omarahoitusosuutta pitää olla asuntolainaa ottaessa vähintään 10 prosenttia tai vastaava määrä muita vakuuksia.

– Usein se tarkoittaa sitä, että asunnon ostajalla täytyy olla 10 prosenttia lainasummasta säästössä, mikäli ei ole käytettävissä muita vakuuksia esimerkiksi vanhemmilta, kertoo asuntolainoista vastaava asiantuntija Jukka Koski Nordeasta.

Muutoksen myötä säästämisen merkitys kasvaa entisestään. Asuntolainaa voi olla maksimissaan 90 prosenttia asunnon kauppahinnasta. Loppuosa täytyy olla omia säästöjä tai muita reaalivakuuksia, jolloin lainan takauksena on esimerkiksi talletuksia, sijoituksia tai kiinteää omaisuutta, kuten vanhempien asunto tai mökki.

Jos asunnon kauppahinta on esimerkiksi 200 000 euroa, asuntolainaa voi saada maksimissaan 180 000 euroa. Loppusumma koostuu omista säästöistä tai muista reaalivakuuksista.

Keskustele vakuuksista

Ensiasunnon ostajan on hyvä jutella vanhempiensa kanssa mahdollisten reaalivakuuksien käyttämisestä, jos ei pysty säästämään riittävästi ennen asunnon ostoa.

– Myös pankin kanssa voi keskustella näistä asioista. Silloin saa ammattilaisen kertomaan, mitä tarkoittaa muun muassa se, että asunto annetaan vakuudeksi, Koski kertoo.

Säästäminen on kuitenkin varmempi vaihtoehto, sillä vanhemmat eivät välttämättä pysty takaamaan lainaa tai sitten asunnon ostaja ei halua vanhempien olevan mukana lainakuvioissa.

Mieti ASP-säästämistä

ASP-tili on hyvä vaihtoehto ensiasunnon ostajalle, sillä lainakaton kiristykset eivät koske ASP-säästäjiä. Se tarkoittaa sitä, että lainan saamiseksi riittää Valtiontakaus.

ASP-säästämisessä hyvä puoli on myös se, että rahat saa kerrytettyä pikkuhiljaa hyvissä ajoin. Tilille täytyy tehdä vähintään kahdeksan 150 euron talletusta kolmen kuukauden välein ja säästää ainakin kahden vuoden ajan.

– ASP-laina voidaan myöntää, kun säästössä on vähintään 10 prosenttia, Koski sanoo.

Plussaa on myös se, että talletukselle saa neljän prosentin lisäkoron.

– Se on hyvä korko, koska muuten korot ovat aika lailla nollissa tällä hetkellä, Koski kertoo.

Ole ajoissa liikenteessä

Jos suunnittelet asunnon ostoa ennen omarahoitusosuuden muutosta, kannattaa hakea lainalupaus pankista ja keskustella jo etukäteen tulevasta lainakaton kiristyksestä.

Jos asunto löytyykin vasta kesällä, omarahoitusosuuden muutos ei tule silloin yllätyksenä, kun vakuuksien ja omien säästöjen riittävyys on mietitty jo valmiiksi.

Teksti: Tanja Kröger

Kopioi sivun linkki: