Vastavalmistunut, ota oma talous haltuun näillä vinkeillä

Valmistumisen jälkeisiä elämäntilanteita on yhtä monia kuin valmistuvia opiskelijoita. Useimpien kohdalla taloudellinen tilanne kuitenkin muuttuu jollakin tavalla. Oletko juuri valmistunut tai valmistumassa? Näillä vinkeillä otat oman taloutesi haltuun.  

Kun opinnot päättyvät, vapautuu aikaa opiskeluilta palkkatyöhön tai työnhakuun. Toisaalta opiskelijaedut ovat muisto vain eivätkä kuukausittainen opintotuki ja asumislisä enää kilahda tilille automaattisesti. Opintolainaakin pitäisi alkaa maksaa takaisin parin vuoden sisällä valmistumisesta.

Konttorinjohtaja Susanna Hagelberg Nordeasta sekä vastikään Hämeen Ammattikorkeakoulusta tradenomiksi valmistunut Otto Laine kertovat vinkkinsä talouden hallintaan, kun valmistuu.

1. Tarkastele omaa taloudellista tilannettasi realistisesti

Useimpien kohdalla siirtymä opiskelija-elämästä työelämään on pehmeä. Tilastokeskuksen koulutustilastojen mukaan yli puolet suomalaisista opiskelijoista käy töissä opintojen ohessa. Moni on jo palkkatyössä valmistuessaan. Töissä käydään etenkin opintojen loppuvaiheessa.

Näin kävi myös Laineelle. Valmistuminen ei tuonut välitöntä muutosta hänen taloudelliseen tilanteeseensa, sillä valmistumisensa aikoihin hän työskenteli jo täysipäiväisesti Nordeassa palveluneuvojana. Laine aloitti osa-aikaiset työt suunnilleen puolessa välissä 3,5 vuotta kestäviä opintojaan. Taloudellinen tilanne koheni vähitellen, kun työmäärä kasvoi osa-aikaisesta täysipäiväiseen.

Kaikkien vastavalmistuneiden kohdalla tilanne ei kuitenkaan ole yhtä hyvä. Moni on valmistuessaan vailla oman alan tai ylipäätään mitään työtä. Tilastokeskuksen koulutustilastojen mukaan vuonna 2014 kaikista valmistuneista töissä oli 66 prosenttia, korkeakoulututkinnon suorittaneista 84 prosenttia.

Hagelbergin mukaan valmistumisen jälkeen olisi tärkeää tarkastella omaa taloudellista tilannetta realistisesti. Sen jälkeen on hyvä miettiä, minkälaiset ratkaisut ovat oman talouden kannalta parhaita. Jos esimerkiksi jää työttömäksi, on selvitettävä, mitä tukia on oikeutettu saamaan.

– Raha-asiat on laitettava kuntoon vaikeassakin tilanteessa. Juuri silloin on erityisen tärkeää osata hakea apua ja tarttua toimeen. Myös pankista saa monenlaista apua ja neuvoja, kannustaa Hagelberg.

2. Aloita säästäminen pienistäkin tuloista 

Säästäminen kannattaa aloittaa heti, kun se suinkin on mahdollista. Myös pienistä tuloista on mahdollista kartuttaa säästöjä. Säästämisessä tärkeintä ei olekaan säästetty rahamäärä, vaan säästämisen aloittaminen ja säännöllisyys. Pienistäkin summista karttuu säästöä vähitellen.

Hagelberg suosittelee aloittamaan säästämisen jo opiskeluaikana, sillä opiskelut kestävät nykyään helposti useita vuosia.

– Jo opintojen aikana saattaa tulla eteen yllättäviä tilanteita tai mielenkiintoisia mahdollisuuksia, kuten yllättävä lasku tai matkamahdollisuus. Silloin kun pesämuna on olemassa, on niihin kiva tarttua ilman, että oma talous kovasti heilahtaa, Hagelberg sanoo.  

Opiskeluaikana karttuneista säästöistä on hyötyä myös heti valmistumisen jälkeen.

– Siinä elämäntilanteessa monelle tulevat ajankohtaisiksi esimerkiksi asunnon hankkiminen tai perheen perustaminen. Valmistumisen myötä myös elinkustannukset helposti kasvavat, Hagelberg sanoo.

Laineella ei jäänyt juurikaan säästöön laitettavaa vielä silloin, kun hän opiskeli täysipäiväisesti. Opiskelijan niukat ja epäsäännölliset tulot kuluivat vuokraan ja muihin elämisen kustannuksiin. Heti, kun Laine sai osa-aikaisia töitä, hän meni pankkiin ja teki säästämisen suunnitelman sekä avasi ASP-tilin.

– Säästämisen suunnitelma kannatti tehdä. Nyt, kun olen säästänyt reilun vuoden, olen huomannut, että säästöille on alkanut tulla kasvuakin, Laine toteaa.  

3. Avaa ASP-tili ajoissa

ASP- eli asuntosäästöpalkkio-tilille on säästettävä vähintään kahdeksan vuosineljännestä, eli kaksi vuotta, ennen kuin voi saada ensiasunnon hankkimiseen tarkoitetun ASP-lainan.

Pienin mahdollinen säästösumma ASP-tilille on 150 euroa vuosineljänneksessä eli 50 euroa kuukaudessa ja suurin 3000 euroa vuosineljänneksessä eli 1000 euroa kuukaudessa.

ASP-säästäminen kannattaakin aloittaa hyvissä ajoin, mielellään jo opiskeluaikana. Näin säästöjä voi kerryttää vaikka 50 euron minimisummalla kuukaudessa. Jos alkaa säästää vasta, kun valmistuu, voi kaksi vuotta tuntua pitkältä ajalta.

– Oman asunnon kuume voi iskeä, kun opinnot päättyvät ja pääsee töihin. Voi olla, että silloin on jo esimerkiksi vuoden aikana mahdollisuus kerryttää säästöön isompia summia ja ostaa asunto nopeammin, kun säästämisaika on tullut täyteen, Hagelberg sanoo.  

Laine on samaa mieltä. Hän avasi oman ASP-tilinsä vähän vajaa vuosi sitten ja on nyt harmitellut, ettei avannut sitä jo aiemmin.

– Olisin nyt lähempänä valmistumista ehtinyt kartuttaa säästöjä. Myös vaaditut kaksi vuotta olisivat jo tulleet täyteen, Laine sanoo.   

Laine säästi ASP-tilille aluksi pieniä summia ja aikoo nyt valmistuttuaan alkaa laittaa enemmän säästöön. Samalla hän säästää koko ajan myös muuten oman säästämisen suunnitelmansa mukaisesti.

Kun asunnon hankkiminen tulee ajankohtaiseksi, Hagelberg opastaa varaamaan ajan asuntolainaneuvotteluun, jonka voi käydä myös verkkotapaamisena. Neuvottelussa kartoitetaan sitä, minkä tyyppiseen asuntoon omat rahat riittävät ja miten paljon lainaa omilla tuloilla on mahdollista saada.

– Kun omat realistiset mahdollisuudet ovat selvillä, on helpompi alkaa kartoittaa oikean hintaluokan asuntoja, Hagelberg lisää.

Neuvottelussa voi saada myös lainalupauksen.

– Kun se on etukäteen haettu, asuntoja on kiva käydä katselemassa. Kun se oikea asunto löytyy, niin siitä voi tehdä välittömästi tarjouksen, Hagelberg sanoo. 

4. Tee suunnitelma opintolainan takaisinmaksuun

Opintolaina on edullista, valtion takaamaa lainaa, jota opiskelija voi nostaa tietyin ehdoin. Opintolainan takaisinmaksu alkaa yleensä 1,5–2 vuoden kuluttua opintojen päättymisestä. Nordea lähettää asiakkailleen automaattisesti maksuohjelmaehdotuksen kaksi vuotta opintojen päättymisestä.

Hagelberg muistuttaa, että maksuohjelma räätälöidään asiakkaan elämäntilanteen ja maksukyvyn mukaan. Asiakas saa itse päättää, onko ehdotettu suunnitelma omaan tilanteeseen sopiva vai haluaako sitä muuttaa. Maksuohjelmasta sopiminen hoituu joko lähimmässä konttorissa tai soittamalla Nordea 24/7 -asiakaspalveluun.

Hagelbergin mukaan opintolainaa kannattaa alkaa maksaa takaisin, kun maksuohjelmaehdotus tulee postista. Opintolaina on maksettava 30 vuoden kuluttua lainannostosta ja maksuohjelma voidaan sopia joustavasti. Kun elämäntilanne muuttuu, myös maksuohjelmaa voidaan muuttaa.

– Voi esimerkiksi olla, että kun työllistyy ja taloudellinen tilanne tasaantuu, niin lainaa voikin maksaa nopeammin pois, Hagelberg sanoo.

Myös Laineella on opintolainaa. Hän on ajatellut maksaa sen pois melko nopeasti nyt valmistumisen jälkeen.

– Kai se on sellainen suomalainen mentaliteetti, että haluaa maksaa lainat mahdollisimman nopeasti pois. Pidän lyhennyssumman kuitenkin sellaisena, että samalla rahaa jää myös säästöön.

5. Hae rohkeasti apua

Työn etsiminen omalta alalta voi saada monet vastavalmistuneet kaipaamaan takaisin koulun penkille. Monilla aloilla työnsaanti on tällä hetkellä haastavaa.

– Voi olla, että aluksi on tehtävä töitä, jotka eivät vastaa omaa koulutusta ja tarjolla on vain pätkätöitä ja määräaikaisia suhteita sekä pieniä tuntimääriä, Hagelberg kuvailee.

Jos valmistumisen jälkeen jää työttömäksi, kannattaa hakea apua. Laskujen hoitaminen voi olla väliaikaisesti vaikeaa, jos tukia tai palkkaa ei ole vielä alettu maksaa. Tällöin tärkeintä olisi kuitenkin tarttua asioihin, jotteivät laskut jää maksamatta. Tilanne yleensä normalisoituu sitten, kun saa töitä.

Hagelberg muistuttaa, että pankki osaa auttaa ja antaa neuvoja monissa asioissa.

– Jos esimerkiksi jää laskuja maksamatta, niin me osaamme neuvoa, kuinka laskuttajiin voi ottaa yhteyttä ja välttää sen, etteivät maksut kaadu päälle ja mene perintään. Pääasia on, ettei asioiden kanssa jää yksin kotiin, vaan tarttuu tuumasta toimeen.

Apua voi kysyä myös Nordean chatissa ja verkossa. Nordea 24/7 asiakaspalvelu palvelee ympäri vuorokauden vuoden jokaisena päivänä. Katso tästä yhteystietomme ja valitse sinulle sopivin kanava.

Tiesitkö, että voit säästää samalla kun maksat? Tutustu ePossuun.

Opiskelija, ota oma talous haltuun! 

Nuori, näin pääset säästämisessä alkuun

ASP-säästöillä koti omaksi jo nuorena 

Teksti: Veera Argillander

Kuvat: Pinja Nikki

Kopioi sivun linkki: