Näin hallitset talouttasi – ota taloustermit haltuun

Kolkutteleeko laskun eräpäivä ovella? Tiedätkö, miten suunnitella budjettia? Rahoitatko menoja luotolla? Tutustu taloudenhallinnan sanakirjaan ja tärkeimpiin oman talouden termeihin.

Budjetti

Budjetti eli tulo- ja menoarvio kertoo, onko taloutesi tasapainossa. Se on hyvä tapa olla selvillä, mistä rahaa tulee ja mihin sitä menee. Oman talouden budjetti on helppo laatia. Tee lista, johon kirjaat säännölliset tulot eli paljonko sinulla jää käteen palkkaa tai muuta tuloa sekä kuukausittaiset menot, kuten vuokra, lainalyhennykset, laskut sekä harrastukset. Arvioi myös muuttuvia kuluja, kuten ruoka- ja vaateostoksia. Seuraa tulojasi ja menojasi tiliotteelta tai kuiteista. Jos tulosi ovat suuremmat kuin menosi, taloutesi on tasapainossa. Jos näin ei ole, aloita tilanteen korjaaminen miettimällä, mistä voisit säästää. Voit myös perustaa niin kutsutun budjettitilin, jolle siirrät palkkapäivänä menojen verran rahaa. Silloin voit luottaa siihen, että käyttötilille jäävä raha on vapaasti käytettävissä.

Kulutusluotto

Kulutusluotolla rahoitetaan nimensä mukaisesti omaa kulutusta luoton eli kulutusta varten myönnettävän lainan avulla. Yleisimpiä kulutusluottoja ovat luottokortti- ja autolainat. Kulutusluotto voi olla tarpeen, jos esimerkiksi haluat tehdä isomman hankinnan heti etkä ehdi säästää sitä varten. Kannattaa kuitenkin muistaa, että luotto maksetaan pois korkojen kera. Ennen kulutusluoton ottamista onkin hyvä käydä läpi oma budjettilaskelma ja katsoa, onko luoton takaisinmaksuun varaa. Esimerkiksi luottokortin käyttäminen ei ole kestävää, jos joudut maksamaan sen avulla toistuvasti pakollisia menoja.

Lainanlyhennys 

Lainanlyhennys on kuukausittain maksettava summa, jolla lainaa maksetaan pois korkojen kera. Kun otat lainan mieti, kuinka suureen lainanlyhennykseen sinulla on varaa. Lainaa ei kannata lyhentää liian nopeasti ja liian isoilla erillä, sillä elämiseen tulee aina jäädä riittävästi raha. Jos joudut taloudellisesti tiukille, ota yhteyttä lainanmyöntäjään. Ole ajoissa liikkeellä, kun haluat neuvotella esimerkiksi lainanmaksun lykkäämisestä eteenpäin.

Testaa laskurilla paljonko maksat lainaa kuukaudessa.

Eräpäivä

Eräpäivä on päivä, johon mennessä lasku tai lainanlyhennys on maksettava. Käytännössä maksu katsotaan tapahtuneeksi päivänä, kun se on maksettu pankin kautta. Jos et pysty maksamaan laskua ajoissa, ota yhteyttä lainanantajaan tai laskuttavaan yritykseen ja sovi myöhemmästä maksuajankohdasta. Muuten maksamaton lasku johtaa maksumuistutukseen.

Maksumuistutus 

Jos laskun eräpäivästä on kulunut vähintään 14 vuorokautta eikä laskua ole maksettu, lähetetään laskusta ensimmäinen maksumuistutus. Toinen maksumuistutus lähetetään aikaisintaan 14 päivän kuluttua edellisen muistutuksen lähettämisestä. Maksumuistutuksen suuruus on enintään viisi euroa ja päälle voi tulla viivästyskorko.

Jos käytät paperilaskuja, kannattaa lasku maksaa heti, kun se saapuu tai kirjata suoritus verkkopankkiin laskun eräpäivälle. Jos laskun jättää lojumaan pöydälle postien joukkoon, sen maksaminen voi helposti unohtua.

Maksuhäiriömerkintä

Mikäli yksityishenkilö ei suoriudu maksuistaan, voi hän saada tästä luottotietoihinsa maksuhäiriömerkinnän. Merkintä luottotiedoissa vaikeuttaa esimerkiksi luottokortin ja opintolainan saamista. Myös vuokra-asuntoa on vaikeaa saada tai vuokraamiseen saatetaan vaatia esimerkiksi suurempaa takuuta. 

Kulutusluoton tapauksessa maksuhäiriömerkinnän voi saada, jos maksu on myöhässä yli 60 päivää. Kulutusluoton maksuhäiriömerkintä ei kuitenkaan tule yllättäen, vaan velallinen saa vähintään 21 päivää ennen maksuhäiriömerkinnän tallentamista maksukehotuksen, jossa mainitaan myös maksuhäiriömerkinnän uhka. Maksuhäiriömerkinnän voi saada myös tuomioistuimen antamasta velkomistuomiosta tai ulosotossa todetusta varattomuudesta. Kuluttajia koskevat merkinnät säilyvät luottotiedoissa 2–4 vuotta. Jos et selviydy laskuista, kannattaa apua pyytää esimerkiksi kunnan velkaneuvonnasta.

Luottotiedot

Luottorekisteri on tietokanta, josta luotonantajat ja vuokranantajat voivat tarkistaa yksityishenkilön tai yrityksen luottotiedot luottoa myönnettäessä tai vuokrapäätöstä tehdessä. Luottotiedot eivät ole tae tulevasta maksukäyttäytymisestä, mutta niistä voidaan tarkastaa, miten henkilö tai yritys on hoitanut maksunsa aikaisemmin. Luottotietoihin ei tule maksuhäiriömerkintää yllättäen, vaan siitä varoitetaan ensin. Maksuhäiriömerkinnän voi vielä välttää hoitamalla laskunmaksun sovitusti. Mikäli maksuhäiriömerkinnän kuitenkin saa, kuluttajia koskevat merkinnät säilyvät rekisterissä 2–4 vuotta. Jos hoidat tuona aikana raha-asiat tunnollisesti, merkinnät poistuvat ja luottotiedot ovat jälleen kunnossa. 

Taloudenhallinnan termejä avasi Nordean yksityistalouden ekonomisti Olli Kärkkäinen.

Ota omat taloutesi haltuun ja tee itsellesi budjetti! 

Teksti: Tanja Kröger

Kopioi sivun linkki: