Lomaa lainanlyhennyksistä

Kun vuorotteluvapaa laittaa talouden tiukalle tai haaveissa on kesälomareissu, voi lainan tai luoton lyhennysvapaa olla ratkaisu. Mitä lyhennysvapaa tarkoittaa ja minkälaisissa tilanteissa se kannattaa?

Asuntolainan lyhennysvapaa tarkoittaa sitä, että sovittuna aikana asuntolainasta maksetaan vain korot ja lainan hoitokulut, mutta itse lainaa ei lyhennetä.

Nordean konttorinjohtaja Sirke Muurimäen mukaan lyhennysvapaan pituus sovitaan aina tilannekohtaisesti.

Kuukauden lyhennysvapaasta voi olla apua esimerkiksi silloin, kun pesukone hajoaa tai tulot jossakin kuussa jäävät tavallista pienemmiksi. Suuremmat muutokset taloudellisessa tilanteessa, kuten työttömyys tai opintovapaa, taas voivat luoda tarpeen pidempiaikaiseen lyhennysvapaaseen.

Ei ole väliä, missä vaiheessa lainanmaksua lyhennysvapaita hakee. Lainalle voi hakea lyhennysvapaata, vaikka sitä ei olisi lyhentänyt vielä lainkaan.

– Voi olla, että asunto halutaan esimerkiksi ensin remontoida ja alkaa lyhentää lainaa vasta sitten, sanoo Muurimäki.

LyhennysJousto vai maksuohjelman muutos?

Nordean asiakkaana asuntolainan lyhennyksiin voi saada vapaata kahdella tavalla; ottamalla lainaan LyhennysJouston tai tekemällä muutoksen lainan maksuohjelmaan. 

Muurimäen mukaan näistä kahdesta useammin sopiva ratkaisu on tilapäistä joustoa tarjoava LyhennysJousto. LyhennysJouston liittäminen lainaan ja sen käyttäminen on maksutonta. Lainan maksuerän veloittamisesta peritään kuitenkin pankin hinnaston mukainen maksu. Kun lainaan on otettu LyhennysJousto, voi maksuerää kuukausittain pienentää tai suurentaa verkkopankissa oman tarpeen mukaan.

– Palkka voi toisinaan olla huonompi, ja toisinaan taas vaikkapa bonukset voivat kohentaa rahatilannetta niin, että lainaa on mahdollista lyhentää hieman enemmän, Muurimäki sanoo.

Maksuohjelman muutos taas tarkoittaa sitä, että lyhennysvapaa sovitaan kerralla tietylle pidemmälle ajanjaksolle, esimerkiksi vuodeksi. Samalla sovitaan, minkälaisissa erissä lainanmaksua lyhennysvapaan jälkeen jatketaan. Lyhennysvapaa on lainan maksuohjelman muutos, josta peritään pankin hinnaston mukainen maksu.

LyhennysJousto ja maksuohjelman muutos eivät sulje toisiaan pois, vaan niitä molempia voi hyödyntää tilanteen mukaan.

– Vaikka olisit tehnyt maksuohjelman muutoksen, voit vielä ottaa lainaasi LyhennysJouston, Muurimäki muistuttaa.

Muista myös kulutusluottojen lyhennysvapaa

Asuntolainan lisäksi lyhennysvapaata on mahdollista saada myös kulutusluottoon silloin, kun luotto on hoidettu asianmukaisesti. Luoton lyhennysvapaa tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, ettei luoton laskua sen aikana tarvitse maksaa. Korot ja kulut siirtyvät seuraavalle kuukaudelle. Maksuvapaan hyödyntämisestä tulee ilmoittaa pankille vähintään kuukautta ennen lyhennysvapaan kuukauden aloittamista. Hakemuksen luoton lyhennysvapaasta voi tehdä konttorissa, Nordea 24/7:ssä tai verkkopankin kautta asiakaspostilla tai luottokorteilla verkkopankissa luottomuutos-sivulla. 

Luoton lyhennysvapaata voi saada kaksi kertaa kalenterivuodessa, kuukaudeksi kerrallaan. Lyhennysvapaata ei siis voi ottaa kahtena peräkkäisenä kuukautena.

Muurimäen mukaan kulutusluottojen lyhennysvapaita hyödynnetään esimerkiksi vuodenvaihteessa ja kesän kynnyksellä.

– Joulun lähestyessä monella on tavallista enemmän menoja, jolloin halutaan hieman ylimääräistä käyttöön. Kesän kynnyksellä taas lomahaaveet voivat toteutua lyhennysvapaan avulla, Muurimäki kertoo.

Vältä lyhennysvapaiden sudenkuopat 

Lyhennyslomaa harkitsevan tulisi muistaa, että sen tarkoitus on tuoda tilapäistä taloudellista helpotusta.

Luotonlyhennysvapaan johdosta esimerkiksi luottolasku ei häviä minnekään, vaan laina-aika pitenee. Asuntolainan lyhennysvapaan pitäjällä taas on kaksi vaihtoehtoa; lyhennysvapaan jälkeen laina-aika joko pitenee tai sitten lyhennyserät kasvavat. Kun käyttää LyhennysJoustoa, laina-aika automaattisesti pitenee.

Kannattaa myös huomioida se, että mikäli laina-aika pitenee, voi lainanhoidoista aiheutuvia kuluja tulla maksettavaksi hieman enemmän.

Muurimäen mukaan lyhennysvapaata kannattaa kuitenkin hyödyntää rohkeasti. Se tulee esimerkiksi lähes poikkeuksetta halvemmaksi, kuin toisen lainan tai esimerkiksi pikavipin ottaminen.

Lyhennysvapaata ei suinkaan ole tarkoitettu pelkästään pahan päivän varalle, vaan myös unelmien toteuttamiseen.

– Esimerkiksi yhdellä perheellä oli unelma purjehtia maailman ympäri ja eräs pariskunta säästi vuoden lainanlyhennykset häämatkaan.

Ota joustoa asuntolainan lyhennyksiin

Käytä hyväksesi lyhennysvapaat kuukaudet

Teksti: Veera Argillander

Kopioi sivun linkki: