Lusikat jakoon – miten ero vaikuttaa asumiseen?

Päivitetty 11/2017

Avio- tai avoero muuttaa yleensä perheen taloustilannetta. Kun jaettavana on myös asuntolaina, pelkkä muuttolaatikoiden pakkaaminen ja kirjojen siirto eri osoitteisiin ei riitä eron sinetöimiseksi.

Pariskunta omistaa mukavan kokoisen, kauniin kaksion keskustan liepeiltä. Yhteiseloa asuntolainanlyhennyksineen on jatkunut jo muutaman vuoden. Elämän ylä- ja alamäet on kohdattu yhdessä ja näin on tarkoitus tehdä myös jatkossa.

Aina elämä ei kuitenkaan mene suunnitelmien mukaan. Vaikka toiveissa on elää yhdessä onnellisina elämän loppuun asti, moni parisuhde päättyy yllättäen eroon. Yksi ottaa sohvan, toinen ruokapöydän, ja lusikatkin jaetaan puoliksi. Mutta mitä tehdään yhteiselle asunnolle, kun kummallakaan ei ole varaa omistaa sitä yksin?

Olisiko eroon voinut varautua etukäteen?

Asuntovelalliselle ero niin avio- kuin avoliitosta on suuri taloudellinen riski. Työttömyyteen tai sairastumiseen voi varautua etukäteen vakuutuksella – eroon ei.

Avoliiton päättyessä eroon tilanne on toinen kuin avioerossa, koska avoliitossa molemmilla avopuolisoilla on oma omaisuutensa. Avopuolisoiden välillä ei ole avio-oikeutta vastaavaa oikeutta toisen omaisuuteen. Jos laina on vain toisen nimissä, se on sitä myös erotessa, vaikka molemmat olisivat osallistuneet sen lyhentämiseen ja muiden menojen maksamiseen tasapuolisesti. Tämä on täydellinen asetelma riitaisalle erolle. Avopuoliso voi kuitenkin vaatia avoliiton päätyttyä omaisuuden erottelua. Lähtökohta on edelleen, että kumpikin puoliso pitää oman omaisuutensa. Avopuolisolla voi kuitenkin olla oikeus hyvitykseen, jos hän on auttanut toista puolisoa kartuttamaan omaisuuttaan.

Vaikka rakastuneena ja asioiden ollessa hyvin ei halua maalailla synkkiä pilviä tulevaisuuden ylle, kannattaa olla realisti ja varmistaa raha-asioiden sujuminen myös erotilanteessa. Asuntolainoista vastaava asiantuntija Jukka Koski Nordeasta kehottaa harkitsemaan vaihtoehtona asunnon ja asuntolainan ottamista molempien nimiin, jos molemmat osallistuvat lainan lyhentämiseen ja muiden menojen maksamiseen.

– Silloin tilanne on selkeä, kun asunto ja laina ovat tasapuolisesti molempien nimissä. Se on yksi tapa, jolla avoparit voivat varautua juridisesti etukäteen mahdolliseen eroon.

Maltti on myydessä valttia

Pariskunta päätyy laittamaan yhteisen kotinsa myyntiin, koska kumpikaan heistä ei pysty lunastamaan toisen osuutta. Asunto ei menekään kaupaksi ensimmäisellä näytöllä, eikä toisella tai kolmannellakaan. Myyminen voi usein kestää pitkään ja laittaa talouden tiukille, jos molemmat ovat ehtineet vuokrata uudet kodit ja joutuvat maksamaan kahta asuntoa samaan aikaan.

– Kannattaa käyttää harkintaa ja malttia ja varautua siihen, että myyminen voi kestää pitkäänkin, neuvoo Koski.

Vaikka tunteet ovat eron jälkeen pinnassa, ei kannata hätiköidä ja muuttaa suinpäin vuokralle ensimmäiseen vapaaseen asuntoon. Sen sijaan on hyvä punnita eri vaihtoehtoja: kuinka haluaa asunnon myymisen ajan elää ja miten pärjää taloudellisesti.

Vuokralle vai asuntokaupoille?

Kun asunto on vihdoin myyty, uusi asuntolaina voi paljastaa karun totuuden. Aiemmin yhteisen asuntolainan turvin oli varaa asua väljästi aivan keskustan tuntumassa, mutta eron jälkeen oma lainanpuolikas riittää hädin tuskin puolet pienempään asuntoon kaksi kertaa kauempaa keskustasta. Pitäisikö siis asua pienemmässä asunnossa vuokralla ja odottaa, mitä tulevaisuus tuo tullessaan, vai suunnata asuntokaupoille ja ostaa sellainen asunto, mitä myönnetyllä lainalla saa?

Koski kehottaa jälleen käyttämään harkintaa ja miettimään tarkkaan, mikä on omassa tilanteessa paras ratkaisu. Hätäisten päätösten sijaan hän suosittelee tekemään pidemmän aikavälin suunnitelmia.

– Jos tilanne ei eron jälkeen ole vielä vakiintunut, voi vuokra-asunto olla hyvä vaihtoehto. Jos tilanne taas on tasaantunut ja tietää, millaiselle asunnolle on tarvetta, omistusasunto on pidemmän päälle edullisempi vaihtoehto, Koski summaa.

Koski muistuttaa, että asunnon ostamisesta, myymisestä ja muuttamisesta ylipäätään synnyttävät aina kuluja. Mikäli päätyy muuttamaan lyhyen ajan sisällä ensin vuokralle ja sitten omaan asuntoon, kannattaa laskea myös muuttojen aiheuttamat kulut tarkkaan.

Tee tarkka arvio ja toimi vasta sen jälkeen

Myytävien asuntojen selailu tuntuu epätoivoiselta. Hakutulokset näyttävät jatkuvasti nollaa, kun etsii omalle kukkarolle sopivan hintaluokan asuntoa tietyltä alueelta. Onko pakko tinkiä sijainnista tai asuinneliöistä, kun molempia ei tunnu saavan?

Jos ei ole valmis luopumaan saavutetusta elintasosta, Koski kehottaa tekemään tarkan tulo- ja menoarvion. Riittävätkö omat tulot kaikkiin menoihin? Onko menoja, joista voisit luopua tai onko ajan saatossa kertynyt varallisuutta, jolla voisi kattaa osan menoista? Tämän jälkeen on helpompi arvioida, millaiseen asuntoon todella on varaa tai kuinka paljon pitäisi säästää unelman saavuttamiseksi.

Kosken mukaan ihmiset ovat usein hyvin optimistisia säästämisen suhteen. He uskovat pystyvänsä tarvittaessa säästämään suuriakin summia kuukausittain, mutta tosipaikan tullen ei aina ollakaan valmiita luopumaan esimerkiksi kalliista harrastuksesta tai vuosittaisista ulkomaanmatkoista.

Koski kannustaa säästämään puskuria, koska yllättävien tilanteiden sattuessa siitä on huomattava apu. Säästämiselle kannattaa myös asettaa tavoitteita. Erotilanteessa hän suosittelee asettamaan tavoitteeksi esimerkiksi sen, että kahden vuoden kuluttua voisi säästöjen avulla ostaa isomman asunnon haluamaltaan alueelta. Kun elämä asettuu pikkuhiljaa takaisin uomiinsa, on helpompi tehdä päätöksiä tulevaisuuden suhteen.

Lue vinkit sujuvaan asunnnon vaihtoon 

Tutustu asumisen rahoittamisen vaihtoehtoihin 

Teksti: Paula-Maija Wallin

Kopioi sivun linkki: